Kako bo na vas vplivala revolucija tekočih računov?
Znesek, ki vam ga lahko zaračuna vaša banka, če padete v minus, bo treba omejiti
Novi podatki so razkrili, da se je lani zmanjšalo število ljudi, ki so zamenjali bančni račun. Toda z denarnimi spodbudami in boljšimi obrestnimi merami, ki so na voljo, če uporabljate osupljivo preprosto storitev zamenjave, bi morali vsi zahtevati selitev bank.
Kaj prikazujejo številke?
Ponudnik bančnih plačil BACs vsako četrtletje objavi podatke o tem, koliko ljudi zamenja tekoče račune, kam odhajajo in kam se selijo.
Njihove številke kažejo, da je bilo v letu 2016 nekaj več kot milijon preklopov, vendar je to 23.500 manj kot leto prej.
Največja poraženca sta Barclays in Natwest, ki izčrpavata stranke, medtem ko banke, kot so Santander, Nationwide, Halifax in TSB, pridobivajo na tisoče novih strank.
Zakaj naj zamenjam?
Povprečna oseba lahko prihrani 92 funtov, če se preseli na bančni račun, ki bolje ustreza njihovim potrebam, je pokazala preiskava britanskega organa za konkurenco. V resnici lahko prihranite veliko več kot to, če pazite na zamenjavo spodbud in računov za nagrajevanje.
Če vam vaš tekoči račun ne izplačuje obresti, vam zaračuna ogromne vsote, če padete v rdeče, ali vam ponuja grozljivo storitev za stranke, se morate tudi premakniti.
kam naj grem?
Sledite množici. Santander, Halifax, Nationwide in TSB v tem trenutku pridobivajo največ novih strank in to zato, ker vsi ponujajo dobre tekoče račune, čeprav bo to, kateri je najboljši za vas, odvisno od vaših okoliščin.
Nationwide je neverjetno priljubljena izbira pri preklopnikih – med aprilom in junijem lani je pridobil 25.000 novih strank. Privlačnost je njegov tekoči račun FlexDirect. Plačuje petodstotne obresti na stanje do 2500 funtov v prvih 12 mesecih, kar preseže vse, kar je na voljo na trgu prihrankov. Ima tudi brezobrestno prekoračitev za prvih 12 mesecev - in stranke na tekočem računu, ki pridobijo druge ljudi, da zamenjajo, so plačane 100 £ (plus nova stranka dobi tudi 100 £).
To je dobra izbira za vse, ki želijo počistiti prekoračitev ali iščejo dom za majhen varčevalni lonec. Pomanjkljivost? Plačati morate vsaj 1000 £ na mesec.
Halifax je naslednji najbolj priljubljen zaradi svojega nagradnega računa. Prvič, dobite 100 £ samo za zamenjavo, nato pa 3 £ nagrado vsak mesec, če plačate vsaj 750 £, ostanete v dobroimetju in imate dve aktivni neposredni bremenitvi. To je odlična izbira za nekoga, ki vsak mesec porabi ves svoj denar, a še vedno želi nagrado. Druga možnost je, da naredi odličen račun za račune.
Kako preklopim?
Preklop tekočih računov je neverjetno enostaven. Storitev zamenjave trenutnega računa pomeni, da boste v sedmih dneh premaknjeni s starega trenutnega računa na novega in tudi vse vaše direktne bremenitve in trajni nalogi.
Vse, kar morate storiti, je, da svoji novi banki podate svoje stare podatke o računu in vse bodo uredili namesto vas.
Zakaj več ljudi ne zamenja?
Kljub temu, da je zamenjava preprosta in nagrajuje, se je le 3,5 milijona ljudi trudilo za to od leta 2013. Če povemo to v kontekst, je v Združenem kraljestvu 70 milijonov aktivnih tekočih računov.
Velika oglaševalska kampanja pomeni, da več ljudi kot kdaj koli prej ve za trenutno storitev zamenjave računa – ozaveščenost je novembra lani dosegla 78 odstotkov.
Potrošniki potrebujejo več spodbude in to bo prišlo le, če bodo ponudniki ustvarili bolj konkurenčne in mamljive izdelke, pravi Kevin Mountford, bančni strokovnjak pri MoneySuperMarket. Ker mnoge banke izgubijo veliko strank, upajmo, da bomo v prihodnosti videli več mamljivih poslov s tekočimi računi.
Kako bo na vas vplivala revolucija tekočih računov?
Ta teden je Uprava za konkurenco in trge (CMA) objavila vrsto ukrepov, katerih cilj je povečati konkurenčnost trga tekočih računov. Trenutno nas le trije odstotki vsako leto zamenjajo banke, kljub dejstvu, da verjetno ne dobimo dobrega posla zaradi nebesno visokih stroškov prekoračitve in skromnih obrestnih mer.
CMA želi pretresti trg, da bi bili vsi bolj spodbujeni, da opustimo banke, ki nas slabo ravnajo, in iščemo boljše posle.
Starejšim in večjim bankam, ki še vedno predstavljajo veliko večino trga bančništva s prebivalstvom, ni treba dovolj delati, da bi pridobile in obdržale stranke, novim in manjšim ponudnikom pa je težko pritegniti stranke, pravi CMA.
Torej, kaj se dela?
Stroški prekoračitve so omejeni
S septembrom bo znesek, ki vam ga lahko banka zaračuna za padec v minus, omejen.
To ne bo omejitev za celotno panogo, ki jo uveljavlja CMA, kot so nekateri upali. Namesto tega je CMA naročil bankam, da določijo svojo najvišjo mesečno provizijo za nedovoljeno prekoračitev.
To pristojbino lahko nastavijo na poljubno, tako da stranke verjetno ne bodo opazile, da bi stroški – ki lahko znašajo do 90 £ na mesec – dramatično padli. Toda vsaj če morajo vse banke določiti najvišjo bremenitev, jih lahko potrošniki pri izbiri bančnega računa zlahka primerjajo.
Odprite bančno aplikacijo
To je razburljiv del pretresa. CMA je industriji naročil, naj sprejme „odprto bančništvo“. To pomeni, da bodo podjetja za finančno tehnologijo zdaj razvila računalniško aplikacijo, ki vam bo omogočila upravljanje vseh vaših bančnih računov na enem mestu – ne glede na to, kje je račun.
To je sijajna novica, saj bi lahko končala napetost prijav v več bank in skakanja med okni, ko prenašate denar med varčevalnimi računi, kreditnimi karticami in tekočimi računi.
Ideja je, da bomo s tem, da bi nam olajšali ogled vseh naših računov na enem mestu in prenašali denar med njimi, vse spodbudili, da denar preusmerimo na račune z boljšimi obrestnimi merami ali premaknemo nekaj denarja, da se izognemo prekoračitvi. Aplikacija vam bo omogočila tudi, da vidite, kateri tekmeci ponujajo najboljše ponudbe.
Upamo, da bo aplikacija pripravljena do začetka leta 2018.
Enostavnejše preklapljanje
Drugi ukrep, ki prihaja, so načrti CMA za izboljšanje storitve zamenjave tekočega računa, ki je bila uvedena pred tremi leti. To bi pomenilo, da je zamenjava bančnih računov manj težavna, tako da se na primer direktne bremenitve premaknejo z manjšim tveganjem, da bo plačilo zgrešeno.
CMA je v svojem poročilu razkrila, da bi povprečna oseba lahko prihranila 92 funtov na leto, če bi se preselila na drug bančni račun. Če dodamo še dejstvo, da številne banke novim strankam ponujajo denarne bonuse do 150 £, je nedvomno vredno vsake toliko časa nakupovati po novem bančnem računu.
Toda marsikoga te težave odvrnejo. Če bo CMA lahko poenostavil zamenjavo, bodo imele stranke koristi.
Preklopi opomnike
CMA tudi želi, da morajo banke strankam občasno pošiljati opomnike, naj pregledajo svoje račune in preverijo, ali bi lahko dobile boljšo ponudbo drugje.
Regulator napoveduje digitalno revolucijo 'odprtega bančništva'.
9. avgusta
Bančna industrija Združenega kraljestva je prisiljena v digitalno revolucijo 'odprtega bančništva', da bi strankam zagotovila boljšo ponudbo.
Uprava za konkurenco in trge je v svojem končnem paketu ukrepov za pretresanje sektorja po dveletni preiskavi sporočila, da bodo morale banke do leta 2018 strankam omogočiti enostavno primerjavo računov prek aplikacije za pametne telefone, ki velja za celotno panogo.
Stranke bodo morale privoliti v skupno rabo podatkov, ugotavlja BBC , nato pa bo lahko primerjal skupne stroške računa, standarde storitev za stranke in lokacije podružnic.
Posojilodajalci bodo morali objaviti kaj Sky News opisuje kot 'zanesljive in objektivne informacije' o njihovih standardih storitev na spletnih mestih in v podružnicah.
To še ni vse. Da bi zagotovili, da industrija naredi več za vplivanje na vedenje strank, bodo banke morale uporabljati aplikacije, besedilna sporočila in druga sredstva za opozarjanje imetnikov računov na spremembe, kot so zaprtje poslovalnic ali spremembe obrestnih mer.
Vse to je del dolgotrajne in zaenkrat neuspešne misije, da bi ljudi spravili v nakupovanje. Samo trije oziroma štiri odstotke imetnikov osebnih in poslovnih računov vsako leto zamenjajo banko, kljub temu, da CMA pravi, da lahko stranke osebnega bančništva prihranijo v povprečju 92 funtov.
Kot je zakonodajalec razkril maja, znižuje tudi stroške prekoračitve, da bi prihranil stranke, ki redno zaidejo v nedovoljen primanjkljaj do 180 funtov na leto.
Banke bodo morale določiti zgornjo mejo mesečnih stroškov prekoračitve, ki vključuje vse obresti, in bodo morale pošiljati 'pozive' tistim, ki padejo v minus, in jih obveščati o morebitnem odlogu. Zgornjo mejo bo določila vsaka banka in ne bo veljala za celotno panogo.
Alex Neill, direktor politike in kampanj pri Which?, je dejal: 'Razočarljivo je, da mesečna zgornja meja dejansko ni zgornja meja in da bodo banke lahko še naprej zaračunavale pretirane provizije za tako imenovane nepooblaščene prekoračitve.'
Prekinitev banke kljub denarnim spodbudam
20. julij
Še manj nas zamenja tekoče račune, kljub številnim denarnim ponudbam bank, ki nas privabijo k selitvi.
Po besedah Bacsa, storitve, ki obdeluje prenose, je bilo v zadnjih 12 mesecih zamenjanih 1,05 milijona računov, kar je 4,7 odstotka manj kot v prejšnjem letu in majhen odstotek trga s 65 milijoni računov.
Številke poudarjajo izziv, s katerim se soočajo regulatorji, ki poskušajo izboljšati konkurenco. Gibanje se je upočasnilo kljub številnim denarnim spodbudam in obilni reklami med predlaganim zajezitvijo.
Marks and Spencer ponuja do 220 funtov spodbud, Co-Op bo novim imetnikom računov dal 150 funtov, Halifax pa ima na voljo 125 funtov, poroča BBC . Poleg tega bi lahko tisti, ki zamenjajo, imeli koristi do 116 £ na leto od višjih obresti ali nižjih pristojbin.
Številke bodo kot take prispevale k pritisku na regulatorje, da se ne popuščajo lobiranju velikih bank in da nadaljujejo z načrti za zmanjšanje previsokih dajatev, ki povečajo preglednost.
Uprava za konkurenco in trge je maja predlagala, da bi banke morale omejiti stroške prekoračitve, prav tako pa stranke 'spodbuditi', da zamenjajo račun, ko se spremenijo pogoji in določila, ter podpirajo ustvarjanje učinkovitejših primerjalnih spletnih mest.
Večje glavne banke nasprotujejo spremembam, medtem ko konkurenti pravijo, da ne gredo dovolj daleč. Končna odločitev se pričakuje prihodnji mesec.
Raziskave Bacs kažejo, da so se menjave tekočih računov v zadnjih šestih mesecih v primerjavi z enakim obdobjem lani povečale za štiri odstotke.
Barclays, ki je bil predmet velike negativne publicitete, je bil največji poraženec z neto padcem za več kot 27.000 računov. Halifax, ki je del Lloyds Banking Group, je bil velik zmagovalec, ki je dodal okoli 31.180 računov.
Lloyds odgovarja na načrte Watchdog, da pretrese banke
20. junija
Lloyds vodi boj proti preiskavi konkurence, ki zahteva omejitve stroškov prekoračitve in potrošnike 'spodbudi', da zamenjajo račun.
Uprava za konkurenco in trge (CMA) je maja objavila osnutke predlogov za povečanje števila strank, ki zamenjajo bančni račun. Številke kažejo, da le delček banke vsako leto preseli banke, medtem ko je večina pri svojih ponudnikih že več kot desetletje.
Nadzornik je dejal, da bi lahko povprečni imetnik računa prihranil 89 funtov na leto, če bi nakupovali naokrog, na 153 funtov za tiste s prekoračitvijo.
Predlagal je tudi, da banke določijo letno omejitev stroškov prekoračitve, da posamezne institucije spodbujajo svoje stranke k nakupovanju in da posojilodajalci vzpostavijo sistem informacijske tehnologije za zagotavljanje obsežnejše spletne strani za primerjavo.
Lloyds, ki ima 25-odstotni delež trga tekočih računov in bi zato 'lahko največ izgubil zaradi povečane konkurence', pravi Daily Telegraph , se je sprijaznil s primerjavami cen v središču analize CMA.
Na primerjalni osnovi je bil uvrščen kot eden najslabših glede na ceno in kakovost, vendar trdi, da pomanjkljivosti v tem, kako je nadzornik prišel do svojih zaključkov, precenjujejo stroške za kar 90 odstotkov.
Zlasti pravi Časi , Lloyds je nezadovoljen, ker je upošteval tuje lastnosti paketnih računov drugih ponudnikov, ki vključujejo dodatne ugodnosti, ki bi lahko nadomestile kakršne koli provizije ali nižje obrestne mere.
Kot primer je izpostavil zaprt račun Marks & Spencer, ki ga upravlja HSBC, ki je ponujal enkraten nakupovalni bon v vrednosti 100 £ za pridružitev in bon v vrednosti 10 £ vsak mesec. Ta račun je bil na splošno uvrščen kot najcenejši, saj strankam dejansko plača 13 £ na mesec.
Drugi vključujejo potovalno zavarovanje. 'Stranka z alternativnim potovalnim zavarovanjem ali ki ne potuje v tujino ne prejme nobene vrednosti od ugodnosti računa, ki ponuja potovalno zavarovanje,' so sporočili iz banke.
S stališčem Lloydsa naj bi se strinjale tudi druge velike banke. CMA je dejal, da bo preučil odgovore. Končno poročilo naj bi objavila avgusta.
Velike banke za omejitev stroškov prekoračitve in spodbujanje zamenjave
17. maja
Dolgotrajni pregled konkurence v bančnem sektorju je naredil korak bližje zaključku, z zadnjim osnutkom pravil, ki naj bi banke prisilile, da omejijo provizije za prekoračitev, stranke spodbudijo k zamenjavi računov in spodbudijo spletna mesta za primerjavo.
Najbolj privlačen v najnovejšem poročilu Urada za konkurenco in trge (CMA) je predlog za uvedbo zgornje meje mesečnih stroškov prekoračitve, ki je po mnenju nadzornega organa bankam v Združenem kraljestvu leta 2014 prinesla 1,2 milijarde funtov.
Toda Paul Pester, izvršni direktor TSB, banke izzivalke, ki je nastala iz Lloydsa, je povedal Skrbnik načrti so bili 'zamujena priložnost ... za spopadanje s skritimi stroški brezplačnega bančništva'. Pester želi, da CMA zahteva, da banke strankam izdajajo mesečne račune, namesto da bi se zanašale na nejasne stroške prekoračitve.
Pojavile so se tudi kritike, da bodo banke smele določiti svojo zgornjo mejo, namesto da bi jo določil regulator. The Daily Telegraph pravi, da je to zasnovano za „povečanje konkurence in zagotovitev, da [banke] še naprej zagotavljajo to storitev“.
The BBC dodaja, da 'številne banke že omejijo svoje stroške prekoračitve', pri čemer HSBC na primer zaračuna največ 80 funtov na mesec, medtem ko Royal Bank of Scotland zaračuna največ 90 funtov. Po podatkih Moneyfacts je povprečno nepooblaščeno prekoračitev na računu 57,50 £ na mesec, kar pomeni, da bi stranke plačale 690 £ na leto plus obresti v višini približno 13 odstotkov.
Drugi ukrepi, ki so še v pregledu, vključujejo zahtevo bank, da opomnijo stranke na njihovo pravico do zamenjave tekočega računa, in obveznost, da banke opravijo nakazilo z minimalnimi napori v sedmih dneh. Od bank bi lahko zahtevali, da to storijo z letnim opozorilom, pa tudi kot odziv na „pozive“, na primer ob zaprtju lokalnih podružnic ali zvišanju stroškov.
Do marca 2017 se od bank zahteva tudi, da pripravijo programski vmesnik z odprtim dostopom, ki bi ga lahko primerjalna spletna mesta nato uporabila za ponujanje jasnejše storitve strankam, ki bi lahko zajemala „cene, pogoje in lokacijo podružnice“.
Priporočila prihajajo po 18-mesečni preiskavi, kako končati prevlado tako imenovane 'velike četverice' Lloydsa, Royal Bank of Scotland, Barclaysa in HSBC. Med njimi kvartet predstavlja 77 odstotkov tekočih računov in 85 odstotkov računov malih podjetij.
Le trije odstotki strank so leta 2014 zamenjali banko in CMA je ugotovil, da jih je 60 odstotkov v njihovi banki več kot deset let. Računa, da povprečna stranka izgubi 89 funtov na leto ali 153 funtov na leto za tiste, ki uporabljajo prekoračitev, če ne nakupujejo naokoli.
Nekateri strokovnjaki že trdijo, da bodo spremembe le malo pripomogle k izzivu 'velike četvorke' – tekmeci pa so še vedno razočarani, ker CMA noče razmisliti o razpadu največjih bank. Končna pravila bodo objavljena avgusta.
