Ali bi morali odplačati študentsko posojilo?
Predčasno odplačilo je smiselno le, če lahko v celoti odplačate posojilo
Rob Stothard/Getty Images
Pridobivanje univerzitetne izobrazbe je v zadnjih letih postalo drago, saj študenti plačujejo do 9.250 funtov šolnine na leto.
Zaradi teh visokih stroškov se vse več ljudi zateka k študentskim posojilom za plačilo univerze, obrestne mere za katere bodo septembra dosegle 6,1 odstotka.
Torej, če ste študent, ki je vzel posojilo, kaj morate storiti?
Kako poteka odplačevanje študentskega posojila?
Če si izposodite denar prek študentskega posojila, ga ne začnete odplačevati, dokler ne zaslužite več kot 21.000 £ na leto. Ko ga začnete odplačevati, se denar vzame skozi vašo plačo kot devet odstotkov vašega zaslužka.
Če 30 let po diplomi niste uspeli odplačati celotnega posojila, se preostali dolg odpiše.
Raziskava Inštituta za fiskalne študije je pokazala, da 77 odstotkov študentov ne bo nikoli zaslužilo dovolj, da bi odplačalo posojila v 30 letih po diplomi – čeprav je to načrtno, saj pomeni, da tisti, ki zaslužijo več, vračajo dlje časa in tako subvencionirajo tiste, ki naprej zaslužiti manj.
Vsakemu diplomantu, ki nikoli ne zasluži 21.000 funtov na leto, bo njegov celoten študentski dolg odpisan po 30 letih, ko ni vrnil ničesar.
Kako se obresti uporabljajo?
Od trenutka, ko denar prispe na vaš bančni račun, vam zaračunajo obresti na izposojeno. To pomeni, da bi si, če si vsako leto na koncu triletnega tečaja izposodili celoten znesek, dolgovali približno 50.000 £, od tega 6.000 £ obresti.
Obrestna mera med študijem je določena na RPI + tri odstotke - kar pomeni, da se bo septembra dvignila na 6,1 odstotka. Ko diplomirate, se obresti izračunajo na drseči lestvici glede na to, koliko zaslužite z višjimi zaslužki, ki plačujejo več obresti.
Ali naj poskusim preplačati?
Verjetno ne. Študentsko posojilo ni podobno nobenemu drugemu posojilu, ki ga boste kdaj imeli. To je zato, ker je dolg, ki ostane po 30 letih, odpisan.
To pomeni, da ni vredno preplačati, razen če zaslužite dovolj za poplačilo celotnega dolga v 30 letih. Če dolga ne poravnate v celoti, boste odplačali devet odstotkov svojega zaslužka, ne glede na to, koliko dolgujete.
Po mnenju Martina Lewisa v The Guardianu bo diplomant, ki zasluži 36.000 funtov na leto, odplačal 40.500 funtov od skupnega študentskega posojila v višini 55.000 funtov v 30 letih. Preostanek dolga bi bil odpisan.
Če bi ta oseba odplačala 10.000 £ svojega posojila, ko je diplomirala, bi še vedno odplačala enak znesek v 30 letih, kar pomeni, da bi odplačala dodatnih 10.000 £, ki jih nikoli ni bilo treba plačati. To tudi razveljavi nekaj progresivne zasnove sistema.
Če pa je verjetno, da boste po diplomi precej hitro zaslužili visoko plačo, tako da boste poravnali celoten dolg, potem je vredno opraviti preplačilo, da zmanjšate skupni znesek obresti, ki jih plačate.
Po Lewisovih besedah bi diplomant, ki bi vsako leto zaslužil začetno plačo 40.000 funtov z dvigom plače za dva odstotka nad inflacijo, odplačal svoj dolg v 30 letih, zato bi imel koristi od preplačila za znižanje plačanih obresti.
Uprite se želji po takojšnjem preplačilu študentskega posojila, nato pa nekaj let po diplomi ponovno ocenite situacijo. Če ste se ustalili v visoko plačani službi, bi se morda splačalo preplačati.
Ali bi morali plačati pristojbine za otroka, da se izognete posojilu?
Merryn Somerset Webb daje dobre nasvete v Financial Timesu staršem, ki jih zamika, da bi namesto njih plačali otroške honorarje:
Počakaj in vidi, kako bo šla. Če zapusti univerzo in je videti, kot da bo letela, ji jih potem plačaj. Da, prvih nekaj let boste plačali nekaj tisoč obresti. Toda to ni nič drugega kot izguba, ki jo boste imeli, če bi plačali vnaprej, le da bi jo videli v karieri z nizkimi dohodki, zaradi katere bi lahko bilo njeno univerzitetno izobraževanje brezplačno.
