Tri alternative upokojenskim obveznicam za vaše prihranke
Od Isas do obveznic z višjo obrestno mero in izbranih tekočih računov, kako lahko premagate nova 1,45-odstotna izplačila obveznic za upokojence
- Tri alternative upokojenskim obveznicam za vaše prihranke
- Tri alternative upokojenskim obveznicam za vaše prihranke
- Tri alternative upokojenskim obveznicam za vaše prihranke
Getty Images
Upokojenske obveznice: kako se prijaviti
Za upokojence lahko zaprosite po telefonu 0500 500 500 ali na spletu na www.nsandi.com/65plus . Če ste že stranka National Savings & Investment, boste potrebovali številko računa in geslo. Plačila bodo izvedena z debetno kartico.
Možno je tudi pisno zaprositi pri National Savings and Investments, Glasgow, G58 1SB in poslati plačilo s čekom. Ker pa je čas bistvenega pomena, bo spletna ali telefonska aplikacija bolj verjetno uspešna.
Upokojenske obveznice so na voljo samo neposredno pri NS&I, zato bodite pozorni na vsa druga spletna mesta, ki ponujajo olajšanje vaše prijave.
Upokojenske obveznice: poglobljeno
Kako delujejo upokojenske obveznice?
Na voljo sta dve vrsti obveznic, pri čemer obe ponujata tržne obrestne mere.
Vsi starejši od 65 let so upravičeni do enoletne obveznice, ki bo plačala 2,8 odstotka, in triletne obveznice s plačilom 4 odstotkov. To je veliko bolje od vsega, kar je trenutno na voljo na odprtem trgu: najboljša komercialna enoletna obveznica znaša 2,02 odstotka, najboljša triletna obveznica pa 2,51 odstotka.
Vsakdo, ki vloži največ 10.000 £ v upokojensko obveznico, bo v enem letu zaslužil 78 £ več kot na običajnem računu in 491 £ več v treh letih.
V obveznice upokojencev lahko vlagate posamezno ali skupaj z drugo osebo, starejšo od 65 let, in lahko vložite do omejitve 10.000 £ v enoletno in triletno obveznico. Pari lahko torej skupaj vložijo 40.000 funtov.
'To so absolutno višje tržne stopnje in pričakujem, da bodo zletele s polic,' je za BBC povedal Danny Cox iz Hargreavesa Lansdowna pred njihovo lansiranjem.
Kako varne so upokojenske obveznice?
Obveznice nudijo tudi popolno varnost, saj jih podpira vlada. Ni možnosti, da bi izgubili svoj denar.
Ali imajo upokojenske obveznice kakšne pomanjkljivosti?
Omejena razpoložljivost: Vlada je sprva omejila izdajo na 10 milijard funtov in dejala, da bodo izdane po načelu, kdor prej pride, prvi melje. Ko pa so jih hitro razprodali, je shemo podaljšala do 15. maja in ni postavila zgornje meje naložb, ki bi bile sprejete.
davek: Drugo razočaranje nad upokojenskimi obveznicami je njihov davčni status. Niso Isas, zato bodo morali imetniki računov plačati dohodnino od obresti, ki jih zaslužijo. Edini način, da se temu izognete, je, če je vaš letni dohodek nižji od osebnega dodatka, ki v tem davčnem letu znaša 10.000 £. Če letno zaslužite manj kot to od vseh vaših dohodkov, lahko davek zahtevate nazaj prek HM Revenue & Cars. Od aprila 2016 bo prvih 1000 £ varčevalnih obresti neobdavčenih za davkoplačevalce z osnovno stopnjo (glej zgoraj). Če se odšteje davek, se realne obrestne mere znižajo na 2,24 odstotka za enoletno obveznico za zavezance z osnovno obrestno mero in 3,2 odstotka za triletno obveznico. Toda to je še vedno bistveno višje, kot jih lahko najdete na prostem trgu.
Kazni za umik: Kaznovani boste, če boste imeli dostop do denarja pred iztekom enega ali treh let. Naredite to in izgubili boste 90 dni obresti. To pomeni, da niso primerni za tiste, ki želijo redno črpati prihodke iz svojih prihrankov, kar je res škoda, saj to potrebujejo številni upokojenci.
Ali obstaja način za redni dohodek iz upokojenskih obveznic?
Strogo ne, ampak Daily Telegraph se je domislil zvijače, ki vam omogoča uporabo upokojenskih obveznic skupaj z bančnimi računi s takojšnjim dostopom, da vam zagotovi mešanico rednega dohodka in rasti kapitala. Njihovi finančni strokovnjaki pravijo, da boste na koncu imeli le 46 funtov slabše, kot če bi ves denar vložili v upokojensko obveznico – in imeli boste koristi od dohodka skozi celotno štiriletno naložbeno obdobje. Kliknite tukaj za vse podrobnosti.
Ali bo v prihodnosti na voljo več upokojenskih obveznic?
Možno je in prvi paket je bil že podaljšan, a za zdaj se je vlada zavezala le k tej izdaji enotnih upokojenskih obveznic. 'Čeprav je možno, da jih bo v prihodnjih mesecih ali letih več, ni nobenega zagotovila,' pravi MoneySavingExpert . 'Razen če in dokler ni potrjeno, ni vredno hraniti gotovine na drugih računih z višjimi obrestmi le naključno.'
Upokojenske obveznice: shema podaljšana do po volitvah
9. marca
Vodilna vladna shema upokojenskih obveznic, ki je namenjena izboljšanju financ starejših, se bo podaljšala do splošnih volitev, je napovedal George Osborne.
Obveznice, ki starejšim od 65 let ponujajo konkurenčne obrestne mere do štiri odstotke, bodo zaradi povpraševanja brez primere naprodaj do 15. maja.
'Naša upokojenska obveznica 65-plus je bila najuspešnejši varčevalni produkt, ki ga je ta država kdaj videla,' je dejala kanclerka. 'Od tega je koristilo več kot 600.000 upokojencev.' Povedal je tudi BBC Andrew Marr kažejo, da je bilo spodbujanje varčevalcev ključnega pomena za gospodarsko okrevanje.
Po podatkih zakladnice je bilo prodanih za več kot 7,5 milijarde funtov obveznic, pri čemer naj bi se skupni znesek podvojil pred rokom, The Independent poročila.
Čeprav bo razširitev dobrodošla tistim, ki so bili zaskrbljeni, da bi zamudili tržno nižje stopnje, je bila deležna kritik s strani Laburista in neodvisnih analitikov.
'Ne bodite presenečeni, če bo George Osborne, ko se bližamo volitvam, skušal izdati vse mogoče stvari, v resnici pa poskuša izbrisati spomin, koliko je vzel upokojencem,' je dejal Shadow. Minister za finance Chris Leslie.
Shema se je izkazala za sporno, nekateri analitiki pa opozarjajo, da izkrivlja trg. 'Zadolževanje, dražje, kot mora vlada, je dejansko neposredna subvencija bogatim upokojencem iz delovno sposobnega prebivalstva,' je dejal Mark Littlewood z Inštituta za ekonomske zadeve. 'Skrajni čas je, da naši politiki nehajo kupovati glasove s subvencijami za stare in bogate,' je dejal.
Drugi so komentirali čas podaljšanja. 'Dejstvo, da se na novo ustvarjeno okno za vlaganje v upokojenske obveznice zapre kmalu po anketah na splošnih volitvah, je srečno naključje,' trdi poslovni dopisnik BBC-ja Joe Lynam.
Upokojenske obveznice bodo razprodane: kakšne so alternative?
23. januarja
Bil je črni petek finančnih razprodaj, ko so prejšnji teden šle v prodajo upokojenske obveznice, piše Ruth Jackson. Starejši od 65 let so bili tako navdušeni, da bi se dokopali do tržnih obrestnih mer, ki jih ponujajo, da se je spletna stran National Savings & Investment (NS&I) zrušila in telefonske linije so bile vključene 24 ur na dan.
Zakaj torej pandemonium?
Upokojenske obveznice je vlada lani predstavila kot način za izboljšanje financ starejšega prebivalstva. Upokojenci, ki so živeli od svojih prihrankov, se že leta borijo s patetičnimi obrestnimi merami, ki so pomenile, da se je njihov denar realno krčil. Tako je vstopila vlada in ponudila dva računa starejšim od 65 let, enoletno obveznico z 2,8-odstotnimi obrestmi in triletno obveznico s 4-odstotnim plačilom.
Stopnje so impresivne in tudi po obdavčitvi se z njimi ne morete kosati na glavni ulici – potrebovali bi račune, ki plačujejo 2,24 odstotka v enem letu in 3,2 odstotka v treh. Najboljše, kar lahko dobite na tradicionalnih varčevalnih računih, je 1,9 odstotka oziroma 2,51 odstotka.
Vsi so vedeli, da bodo te obveznice odletele s polic, zato jih je vlada omejila na največjo naložbo 10 milijard funtov. Posamezniki lahko sklenejo samo eno od vsake vrste obveznic in v vsako položijo največ 10.000 £.
Če se bodo vloge nadaljevale po trenutni obrestni meri, bodo upokojenske obveznice predvidoma iz prodaje umaknjene do konca meseca.
Kakšne so alternative?
Če ne izpolnjujete pogojev za upokojensko obveznico, ste povečali svojo naložbo ali se razprodajo, preden se uspete prijaviti, obstajajo alternativni načini za zbiranje enakovrednih obrestnih mer.
Če želite svoj denar obdržati pri banki na visoki ulici, razmislite o izbiri tekočega računa in ne prihrankov. Račun FlexDirect podjetja Nationwide plača 5-odstotne obresti na stanja do 2.500 £ za prvo leto. Medtem ko Santander plača 3 odstotke na stanja med 3.000 in 20.000 funtov. Če želite dobiti te stopnje, morate vsak mesec plačati določen znesek na račun – 1000 £ za Nationwide in 500 £ v Santander – vendar je to mogoče storiti tako, da denar pretakate med računi ali preprosto naredite račun kot svoj glavni tekoči račun, ki ga plačujejo. Pojdi v.
Lahko pa se odločite za običajni varčevalni račun. Te plačujejo impresivne stopnje, če plačujete v majhnem znesku vsak mesec, zato so odlična izbira, če gradite prihranke. First Direct plača 6 odstotkov, pri njih pa moraš imeti odprt račun.
Druga možnost je, da prihranite svoj denar pri enakovrednem posojilodajalcu in ne pri banki na visoki ulici. Tukaj je več tveganja – vaši prihranki niso zajeti v odškodninski shemi za finančne storitve – vendar jih je vredno ogleda.
Landbay ponuja 4,2 odstotka v treh letih, RateSetter pa ima 5 odstotkov v treh letih in 3,9 odstotka v enem letu.
Potrebujem mesečni dohodek
Velika pomanjkljivost pokojninskih obveznic je, da sta vaš denar in vaše obresti zaklenjena za celotno dolžino obveznice. Ker veliko upokojencev živi od svojih prihrankov, bi to lahko predstavljalo velik problem.
Če iščete način za varčevanje, ki vam omogoča črpanje mesečnega dohodka, obstaja nekaj dobrih možnosti.
Spet je ena izbira med enakovrednimi posojili. Landbay ponuja račun, ki spremlja osnovno obrestno mero Bank of England plus 3 odstotke, tako da trenutno plačuje 3,5 odstotka. Te obresti se plačujejo mesečno in jih ali svoj kapital lahko kadar koli dvignete. Ratesetter ponuja tudi mesečni terminski račun, ki plača 2,6 odstotka letno.
Če bi se raje držali glavne ulice, potem Yorkshire Bank ponuja triletno obveznico za določen čas, ki plačuje 2,2-odstotne obresti z možnostjo prejemanja obresti mesečno. Druga možnost je, da Vanquis Bank ponuja petletno obveznico s 3,2-odstotnimi obrestmi, ki se lahko plačujejo mesečno.
