Načrtovanje šolnin: izobraževanje – a za kakšno ceno?
Christopher Furlong/Getty Images
Pot je znana. Zapustiš univerzo, začneš kariero, spoznaš 'tisto', se ustališ, kupiš nepremičnino – in kmalu si ustvariš družino.
Na tej točki se vaše prioritete spremenijo. Čas je, da se osredotočite na to, kaj je potencialno najpomembnejša odločitev v življenju vašega otroka – katero šolo bo obiskoval. Seveda jim želite dati najboljši možen začetek in največje priložnosti.
Toda ali to pomeni zasebno izobraževanje? Če je tako, ali bo to dnevna šola ali se bodo vkrcali?
[[{'type':'media','view_mode':'content_original','fid':'102083','attributes':{'class':'media-image'}}]]
Stroški neprecenljivega izobraževanja
V zadnjih letih so se šolnine v zasebnih šolah zvišale zaskrbljujoče. Od leta 1990 so se skupne pristojbine povečale za več kot 300 %, medtem ko so se plače v istem obdobju zvišale za samo 76 % (Vir: Killik & Co). Kaj lahko torej storite, da zagotovite, da boste lahko svojim otrokom zagotovili izobraževanje?
Če ste v službi dobrega finančnega načrtovalca, boste že začeli reševati vprašanje financiranja. Nekateri ključni vidiki načrtovanja, ki jih je treba obravnavati:
- Kakšne so pristojbine za izbrano šolo?
- Kakšno stopnjo inflacije je treba predvideti? Inflacija šolnin je v zadnjih 10 letih v povprečju znašala 4,5 % na leto in je presegla indeks cen življenjskih potrebščin (CPI) (2,3 % v istem obdobju).
- Katera možnost financiranja je primerna za vas?
- Ali vam je na voljo davčna učinkovitost?
Pomen zgodnjega financiranja
Popis sveta neodvisnih šol iz leta 2012 je ugotovil, da so povprečne letne pristojbine za zasebno šolanje 10.539 £ za nižjo šolo, 12 408 £ za višjo šolo in 13 053 £ za šesti razred. Toda cena zasebnega izobraževanja je lahko bistveno višja, saj številne najbolj iskane šole stanejo tudi trikratno povprečno letno ceno. Na primer, Eton, Winchester in Harrow se začnejo pri £37.500 za šolsko leto 2016/17.
Trenutni konsenz narekuje, da bo zasebno izobraževanje vašega otroka od štirih let do konca univerze stalo več kot 500.000 funtov. Za mnoge od nas je to figura, ki zbudi oči. Če pa začnete načrtovati zgodaj, je zasebno izobraževanje dosegljivo.
Možnosti financiranja so na voljo
- Povečajte svoje davčno učinkovite prihranke. Če bi se od 6. aprila 2017 za 10 let zavezali, da boste svojo ISA financirali s 1666 £ na mesec in ob predpostavki 6-odstotne letne rasti ustvarili lonec c. 270 000 £, iz katerega bi financirali izobraževanje svojega otroka. To bi predstavljalo približno 50 % stroškov celotnega izobraževanja enega otroka.
- Vložite pavšalni znesek za obdobje 5-10 let. Na primer, na določenem računu šolnin za otroke ali rezervirajte nominalni znesek v vašem celotnem finančnem načrtu. Morda prosite stare starše za pomoč – morda uporabna strategija IHT? Če to predstavimo v perspektivi, bi lahko pavšalni znesek v višini 50.000 £, ki raste po stopnji 6 % na leto v 10 letih, prinesel c. 90 000 £. Donosi portfelja so v zadnjih treh in petih letih presegli donos gotovine, vendar ta možnost ni brez tveganja in donosi se bodo razlikovali glede na vaš osebni profil tveganja.
- Predhodno plačajte šolnino. Če imate znatne prihranke, je to morda najbolj preudaren način plačila pristojbin, saj boste stroške »zaklenili« za prihodnja leta. V primerjavi s trenutno nizko obrestno mero, ki je na voljo za posedovanje gotovine na bančnem računu, je to ugodna možnost. Vendar pa je vaš denar lahko ogrožen v malo verjetnem primeru, da bo šola propadla. Poleg tega je verjetno, da bo dobro strukturiran naložbeni portfelj srednjeročno uspešen.
- 'Plačaj sproti'. To je najlažje razumeti možnost in verjetno zahteva najmanj načrtovanja – šolnine preprosto plačate iz dohodka, ko se pojavijo. Edina velika nevarnost je, da bo vaš zaslužek še naprej zadosten za kritje stroškov provizij.
Ne glede na to, katero možnost financiranja izberete, sta premislek in načrtovanje bistvenega pomena, v idealnem primeru veliko pred dejanskimi izdatki. Tako bi se lahko zgodnji pogovor s finančnim načrtovalcem izkazal za neprecenljivega na dolgi rok, lahko pa bi bil koristen tudi pri drugih zadevah, kot so načrtovanje in konsolidacija pokojnin ali prepoznavanje in zapolnitev preprostega primanjkljaja v vaših in vaših družinskih potrebah po zaščiti.
Skratka, če razmišljate o zasebnem šolanju, se že danes rezervirajte pri finančnem načrtovalcu – morda vam bo pomagalo pri prihodnosti vaših otrok. In prej ko bo obravnavana, večja je izbira, ki jo boste imeli pri šolanju svojih otrok.
Za nadaljnjo razpravo se obrnite na Davida Goodfellowa na +44 20 7523 4738 ali e-poštowealthmanager@canaccord.com.
