Pokojninske svoboščine: vse, kar morate vedeti
Zdaj imate več možnosti kot kdaj koli prej, ko gre za vaše pokojninske prihranke. Toda kaj so in kakšna so tveganja?
V svojem spomladanskem proračunu za leto 2015 je takratni kancler George Osborne uvedel korenite spremembe v načinu obdavčitve pokojnin. Nova pravila so privedla do tega, da so ljudje pri vlaganju svojih gnezdnih jajc sprejeli različne izbire, vendar so tudi pomenila, da so starejši od 55 let postali privlačna tarča goljufov.
Pred aprilom 2015, ko je večina ljudi s pokojnino z določenimi prispevki dosegla upokojitveno starost, je bila na voljo edina možnost nakup finančnega produkta, imenovanega renta, ki je vključeval uporabo svojih pokojninskih prihrankov za nakup zajamčenega dohodka za vse življenje. Ti izdelki so včasih imeli posebne pogoje ali garancije.
Poslušajte, kako se Mike Broomfield iz The Pensions Regulator pogovarja z Ianom Daleom iz LBC-ja o naložbenih prevarah
Svoj dohodek lahko na primer povežete s stopnjo inflacije ali vključite zakonca, da zagotovite, da ne bo finančno ogrožen, če bi rentnik umrl pred njimi. Ni presenetljivo, da te dodatne možnosti vnaprej stanejo več.
Davčne spremembe, ki jih je uvedel Osborne, pomenijo, da lahko vsakdo zdaj kadar koli dostopa do svojih pokojninskih prihrankov od starosti 55 let in se sam odloča o tem, kako financirati svojo upokojitev. Odkar so začela veljati nova pravila ali pokojninske svoboščine, se je število kupljenih rent močno zmanjšalo – a svoboda ljudi, da s svojim pokojninskim denarjem počnejo, kar hočejo, bi jih lahko naredila ranljive pred goljufi.
Zdaj imate na voljo številne možnosti, kaj storiti s svojimi pokojninskimi prihranki, ko dopolnite 55 let (ne pozabite, da je to starost, v kateri se začnejo pokojninske svoboščine. Če vas nekdo poskuša prepričati, da do svoje pokojnine dostopate pred to starostjo, je verjetno prevara in bi lahko povzročila velik davčni račun).
Tukaj podrobneje raziskujemo te možnosti, vključno z možnimi koristmi in tveganji, povezanimi z vsako. Vsi ne bodo na voljo vsem: razpoložljive možnosti se razlikujejo od sheme do sheme. Okoliščine za vse so drugačne. Čeprav obravnavamo možnosti, ki so na voljo na splošno, bi bilo morda koristno, da se pogovorite z Svetovalna služba za pokojnine , ki zagotavljajo brezplačne neodvisne in nepristranske informacije ter smernice.
Poleg tega lahko dostopate do državne službe, če ste starejši od 50 let in imate pokojnino z določenimi prispevki Pension Wise , ki ponuja vnaprej rezervirane termine za pogovor o možnostih upokojitve. Pomembno je, da sprejmete najboljšo odločitev glede na vaše osebne okoliščine, zato resno razmislite o uporabi storitev finančnega svetovalca.
Če se odločite za svetovalca, ne pozabite uporabiti tistega, ki ga je pooblastil Organ za finančno ravnanje (FCA) - preverite, ali so na FCA Register finančnih storitev . The Svetovalna služba za denar ima informacije o tem, kako najti finančnega svetovalca, ali pa lahko dobite dodatne informacije od skupine, ki zastopa svetovalce, kot je PIMFA.
Preden pogledamo vaše možnosti, pa opozorilo: goljufi se močno trudijo, da bi ljudi ločili od njihovih na novo dostopnih pokojninskih prihrankov. Nikoli ne poslušajte nekoga, ki se vam nenadoma obrne s ponudbo, pa naj bo to pregled pokojnine, naložbena priložnost ali tako imenovani brezplačni nasvet.
Ena pogosta taktika je ponuditi brezplačen pregled pokojnine, ki je zasnovan tako, da vas prepriča, da svoj denar premaknete v shemo z visokim tveganjem, morda v tujino ali v nenavaden posel. Bodite previdni: nekatere od teh naložb so slabo vodene, druge pa čiste prevare.
Štirje koraki, ki jih morate izvesti pred vlaganjem:
Pustiti nedotaknjeno
Če denarja ne potrebujete, se lahko odločite, da svoj pokojninski lonec pustite tam, kjer je. Vaši pokojninski prihranki so najverjetneje v enem ali več investicijskih skladih, ki nato vlagajo v portfelj delnic in drugih sredstev, ki jih izbere upravljavec sklada. Vlaganje je samo po sebi tvegano, vendar dlje ko ostanete vloženi, več možnosti imate, da ustvarite večji lonec, tako da ponovno vložite vse zaslužene dividendne dohodke in izkoristite rast cen osnovnih sredstev. Čeprav se vrednost vaših naložb lahko dvigne in zmanjša, je še vedno varneje, da jih vložite na običajen način, kot da jih predate potencialnim prevarantom.
S svojo shemo je vredno preveriti, v kaj so vloženi vaši pokojninski prihranki in ali se bo to spremenilo, ko se boste približali upokojitvi. Če se ne odločite za svoje naložbe, bodo številne sheme oblikovale vaše naložbe, ko se boste približevali upokojitvi, in vas premaknili na sredstva z nižjim tveganjem (in verjetno nižjimi nagradami), da bi vas zaščitili pred nestanovitnostjo trga. Prav tako morate preveriti, ali ima vaša shema pravilen datum upokojitve za vas. Če ne, se obrnite na svojo shemo, da jo spremenite.
Kupite rento
Čeprav se je število ljudi, ki se odločajo za nakup rente s svojimi pokojninskimi prihranki, od aprila 2015 zmanjšalo, nakupa rente ne gre povsem izključiti. Zajamčeni dohodek za vse življenje ni nekaj za posmeh.
Če se odločite za nakup rente, lahko še vedno brez obdavčitve vzamete 25 % svoje pokojnine. Vendar pa boste plačali davek na dohodek, ki ga ustvari renta.
Z nakupom rente ves vloženi pokojninski lonec skupaj s pripadajočimi tveganji predate nekomu drugemu – in sicer ponudniku rent. Vendar pa je treba upoštevati še druga vprašanja. Na primer, če umrete prej, kot ste pričakovali, vi in vaša družina morda ne boste prejeli toliko koristi od vaše rente, kot bi jo prinesli, če bi jo pustili v loncu.
Anuitete v oporoki ni mogoče prenesti na ljubljene, čeprav bo večina ponudnikov rent v vaš posel vključila zakonca za premijo, da bi še naprej prejemali del ali celoten dohodek, tudi če ste umrli.
Drugo tveganje je, da je dohodek ob upokojitvi odvisen od stopenj rente ob nakupu rente. Na anuitetne stopnje vplivajo obrestne mere in donosnost nadomestnih obrestnih mer, ponujene obrestne mere pa se lahko skupaj dvigajo in znižujejo. To je pomembno, ko kupite rento, saj je stopnja rente odstotek lonca, ki ga je ponudnik pripravljen plačati, dejansko kot letni dohodek, doživljenjsko.
Na primer, če imate lonec v vrednosti 500.000 £ in vam je ponujena renta v višini 5 %, lahko svoj pot uporabite za nakup zajamčenih 25 000 £ (pred obdavčitvijo) za življenje z rento. Morda ste tudi upravičeni do povečane rente, saj na stopnje rente vplivajo tudi številni osebni dejavniki, vključno s slabim zdravjem.
Pojdite v črpanje, znano tudi kot črpanje s prilagodljivim dostopom
Črpanje pomeni, da vaš pot ostane vložen in nato dvignete dohodek za financiranje svojega življenja ob upokojitvi. To je bolj prilagodljiva možnost kot nakup rente, vendar je tudi bolj tvegana, saj pomeni, da pustite svoj neizčrpani pokojninski lonec izpostavljen naložbenim trgom. To ogroža vaš lonec kapitala, za razliko od dohodka iz rente, ki je zajamčena za vse življenje.
Še vedno lahko vzamete 25 % svojega lonca brez davka. Denar, ki ga vzamete pri črpanju, je obdavčen po vaši mejni stopnji, potem ko ste vzeli svoj neobdavčeni 25-odstotni pavšalni znesek. Upoštevajte, da lahko nepravilne dvige izvedete tudi pri črpanju s prilagodljivim dostopom, vendar bo celoten znesek obdavčen.
Največje tveganje pri zanašanju na črpanje iz vloženega pokojninskega lonca je možnost, da preživite svoje prihranke. To se imenuje tveganje za dolgoživost. Raziskave so pokazale, da ljudje ponavadi podcenjujejo, kako dolgo bodo živeli, kar pomeni, da jim lahko kasneje v življenju zmanjka denarja, saj so precenili, koliko lahko vsako leto vzamejo.
Če vaši dvigi iz vašega pota presežejo donos naložbe na preostala sredstva v vašem potu, se bo velikost vašega pota zmanjšala. Če lahko črpate samo iz donosov, ki jih ustvari vaš pot, bo trajalo dlje.
Po drugi strani pa je očitna potencialna korist črpanja ta, da lahko vzamete toliko ali malo svojega denarja, kot želite. Za vas ne veljajo rentne stopnje, ko gre za čas za upokojitev. V nujnih primerih lahko dostopate tudi do več iz svojega lonca, čeprav bi vas lahko preveliko odvzemanje postavilo v višji davčni razred in izčrpali vrednost vašega sklada.
Nadaljnja prednost je, da vaš lonec ne umre z vami - pripada vam in ga lahko v vaši oporoki prenesete na vaše ljubljene.
Dvig pavšalnih zneskov
Prav tako se lahko odločite za nepravilne pavšalne zneske, ko jih potrebujete, medtem ko pustite preostanek vloženega, s tem, kar industrija imenuje pavšalni znesek za nekristaliziran pokojninski sklad ali UFPLS. Še vedno dobite enak delež neobdavčene gotovine kot pri drugih možnostih, vendar ne morete zahtevati celotnega zneska naenkrat. Vsakič, ko vzamete UFPLS, bo četrtina zneska, ki ga dvignete, neobdavčena, preostanek pa bo obdavčen po vaši mejni stopnji.
Torej je glavna razlika med črpanjem flexiaccess in UFPLS ta, da pri prvem dobite 25 % neobdavčenega pavšalnega zneska naenkrat in nato plačate davek na vse druge dvige, medtem ko pri slednjem ne vzamete začetnega pavšala. vsote, vendar plačate davek samo na 75 % poznejših dvigov.
Če sprejmete UFPLS, vas izpostavite številnim enakim tveganjem, s katerimi bi se soočili pri črpanju fleksibilnega dostopa, čeprav bi puščanje vloženega 25 % pavšalnega zneska verjetno zmanjšalo možnosti, da boste pozneje ostali brez denarja. Ključne prednosti so, da vaš pot potencialno ostane večji in vaši dvigi so cenejši, odvisno od tega, koliko pota vzamete vnaprej.
Vzemi celotno stvar
Če želite, lahko unovčite celoten lonec. Dobili boste svoj 25-odstotni neobdavčeni pavšalni znesek in obdavčeni od preostalega, vendar boste imeli denar, ki ga boste opravili, kot želite.
Odkar je začela veljati pokojninska svoboda, se veliko ljudi z manjšimi lonci odloča za to možnost, verjetno zato, ker je večja verjetnost, da bodo ljudje lahko unovčili manjši pot (do tri lonce v vrednosti 10.000 £ ali manj), ne da bi morali plačati višje davčna stopnja. Tisti z večjimi lonci lahko plačajo več davka v primerjavi z drugimi možnostmi, če vzamejo vse naenkrat.
Če vzamete celoten lonec v gotovini in ga pustite na varčevalnem računu z nizkimi obrestmi, boste naložbeno tveganje zamenjali s tveganjem inflacije. Če hranite celoten znesek v gotovini, na vas ne bodo neposredno vplivali zlomi na borzi, vendar obstaja velika verjetnost, da bo inflacija presegla vse vaše obresti. Če namesto tega ponovno vložite svoj denar, bi lahko dobički, ki jih zaslužite, presegli inflacijo, vendar boste prevzeli naložbeno tveganje.
Spodnja črta
Preden se odločite, natančno pretehtajte vse svoje možnosti – s tako pomembno odločitvijo ne bi smeli hiteti. Pravzaprav, če vas nekdo izvaja pod pritiskom, da se hitro odločite, je to lahko znak prevare. Razmislite o finančnih nasvetih in končno, nikoli ne poslušajte nenavadnih ponudb, ne glede na to, kako odlične zvenijo.
Če želite izvedeti več o vrstah goljufij, ki ujamejo ljudi, in da ne postanete žrtev, si oglejte stran FCA ScamSmart: www.fca.org.uk/scamsmart
Kontakt
Organ za finančno ravnanje: www.fca.org.uk
Svetovalna služba za pokojnine: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pension Wise: www.pensionwise.gov.uk
Svetovalna služba za denar: www.moneyadviceservice.org.uk
Vzemi naša anketa za vašo priložnost, da osvojite bone John Lewis v vrednosti 100 £ in 50 £
